MIRA LA RESEÑA DE LA PELÍCULA DEL PRÓXIMO EPISODIO
¿Qué es una moratoria hipotecaria y cómo se puede acceder a ella?
Pagar los intereses o dejar de pagar completamente las cuotas hipotecarias es posible, pero solo en algunos escenarios
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Eduardo G. Martínez (Colaborador de idealista news)
30 Noviembre 2024, 15:00
La moratoria hipotecaria es una medida o acción financiera que permite a los titulares de una hipoteca aplazar temporalmente el pago de las cuotas. El objetivo de una moratoria es ofrecer un respiro económico a personas que hayan perdido el trabajo o hayan sufrido una reducción de ingresos considerable, por ejemplo.
Te contamos todo lo que debes saber sobre esta herramienta y cómo acceder a ella.
- ¿Qué es una moratoria hipotecaria?
- ¿Quién puede acceder a una moratoria hipotecaria?
- Documentación para pedir una moratoria hipotecaria
- ¿Cómo se solicita la moratoria hipotecaria?
- Plazo para tramitar la moratoria hipotecaria
- Diferencia entre moratoria y carencia
¿Qué es una moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria es un acuerdo entre el titular de una hipoteca y el prestamista (normalmente, un banco) que suspende o reduce temporalmente los pagos del préstamo.
Y, ¿qué es el periodo de moratoria en un préstamo hipotecario? Es el plazo de vigencia de la moratoria, el tiempo en el que el prestatario está exento de pagar las cuotas de la hipoteca, lo que le permite recobrar o reorganizar su economía sin incurrir en incumplimientos o penalizaciones debido a verse privado de la posibilidad de efectuarlos.
El tiempo que uno puede estar en una moratoria hipotecaria depende de la naturaleza o causa de la misma. Por ejemplo, puede deberse a un acuerdo pactado con la entidad bancaria o a una medida decretada por el Gobierno, como sucedió con la pandemia del COVID-19.
De hecho, las moratorias hipotecarias suelen implementarse en crisis económicas generalizadas, como:
- Crisis económica de 2008: Muchas instituciones bancarias ofrecieron moratorias para evitar una ola de ejecuciones hipotecarias
- Pandemia de COVID-19: Gobiernos y bancos ofrecieron moratorias para ayudar a quienes perdieron sus empleos e ingresos debido al confinamiento y a las restricciones
Ejemplo de moratoria hipotecaria
La moratoria hipotecaria derivada de la pandemia del coronavirus permitió, desde su entrada en vigor, solicitar el aplazamiento de las hipotecas, tanto del capital como de los intereses, en los casos de préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de:
- Vivienda habitual
- Inmuebles donde se desarrollara una actividad económica, ya sea por un autónomo o un empresario
- Viviendas en alquiler, pero solo en el caso de que el propietario (persona física) dejara de percibir la renta tras la declaración del estado de alarma
La moratoria tenía una duración inicial de tres meses, prorrogables si la situación lo requería, y estaba disponible para cualquier persona que cumpliera con ciertos requisitos.
¿Quién puede acceder a una moratoria hipotecaria?
El Real Decreto-Ley 1/2024, de 14 de mayo, amplía hasta mayo de 2028 las medidas de suspensión de lanzamientos sobre la vivienda habitual para proteger a colectivos vulnerables. Esta normativa, en vigor desde el 15 de mayo de 2024, prolonga la moratoria establecida inicialmente en la Ley 1/2013, para ofrecer una mayor protección a aquellas personas que están en situaciones económicas y sociales desfavorables que les dificultan mantener su vivienda habitual.
Durante un periodo de 15 años desde la entrada en vigor de esta ley (de 2013 a 2028), no se procederá con el lanzamiento de una vivienda habitual cuando esta haya sido adjudicada al acreedor o a otra persona física o jurídica en un proceso de ejecución hipotecaria, siempre que los habitantes se encuentren en una situación de especial vulnerabilidad y cumplan las condiciones económicas establecidas en el capítulo 1 de la citada ley.
En este plazo, el afectado que esté en el umbral de exclusión podrá solicitar al acreedor del préstamo adherido al Código de Buenas Prácticas para la reestructuración de deudas hipotecarias sobre la vivienda habitual (según el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo) o a quien actúe en su nombre, el alquiler de la vivienda en las condiciones detalladas en el apartado 5 del anexo de dicho Código.
Los casos de especial vulnerabilidad contemplados en la normativa son:
- Familias numerosas, conforme a la legislación vigente
- Unidades familiares monoparentales con, al menos, un hijo a cargo
- Unidades familiares con, al menos, un menor de edad
- Unidades familiares en las que alguno de sus miembros tenga una discapacidad reconocida igual o superior al 33%, se encuentre en situación de dependencia o tenga una enfermedad que lo incapacite de forma permanente para trabajar
- Unidades familiares en las que el deudor hipotecario esté desempleado
- Unidades familiares que convivan con personas unidas al titular de la hipoteca o a su cónyuge por parentesco de hasta tercer grado, en situación de discapacidad, dependencia o enfermedad grave que les incapacite de forma temporal o permanente para trabajar
- Unidades familiares en las que exista una víctima de violencia de género
- Deudores hipotecarios mayores de 60 años
Además de los requisitos de vulnerabilidad, deberán cumplirse las siguientes condiciones económicas:
- Que el ingreso total de la unidad familiar no supere tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual de 14 pagas. Este límite será de cuatro veces el IPREM para los supuestos de los apartados d) y f) del punto anterior, y de cinco veces el IPREM en casos de parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual igual o superior al 33%, o de discapacidad física o sensorial igual o superior al 65%, así como en casos de enfermedad grave que incapacite para trabajar al afectado o su cuidador. Este límite se incrementará por cada hijo a cargo en 0,15 veces el IPREM para familias monoparentales y en 0,10 veces el IPREM para el resto de familias.
- Que en los últimos cuatro años, la unidad familiar haya experimentado un cambio significativo en sus circunstancias económicas en cuanto al esfuerzo para acceder a la vivienda.
- Que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos de la unidad familiar.
- Que el crédito o préstamo esté garantizado con una hipoteca sobre la única vivienda en propiedad del deudor, concedido para la adquisición de la misma.
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Documentación para pedir una moratoria hipotecaria
Son varios los documentos que se necesitan para solicitar una moratoria hipotecaria:
- Documentos para acreditar la situación laboral:
- En caso de desempleo: Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, que indique la cuantía recibida en concepto de subsidio por desempleo
- En caso de cese de actividad por cuenta propia: Certificado emitido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria (AEAT) o el órgano competente de la comunidad autónoma en el que aparezca el cese de actividad presentado por el interesado
- Documentos para acreditar las personas que conviven en la vivienda:
- Libro de familia o documento que acredite la unión en caso de ser pareja de hecho
- Certificado de empadronamiento de todas las personas que residen en la vivienda, tanto en el momento actual como en los seis meses previos
- Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente para trabajar (si corresponde)
- Documentos para acreditar la titularidad de los bienes:
- Nota simple del Registro de la Propiedad para todos los miembros de la unidad familiar
- Escritura de la vivienda
- Contrato del préstamo hipotecario
- Documentos para acreditar que la vivienda está en alquiler (si aplica): Contrato de arrendamiento
- Declaración responsable en la que conste que todos los deudores cumplen los requisitos establecidos en el Real Decreto-ley para ser considerados económicamente vulnerables; este proceso asegura que los solicitantes puedan acogerse a las medidas de protección estipuladas, siempre que presenten toda la documentación necesaria de manera adecuada
¿Cómo se solicita la moratoria hipotecaria?
Para solicitar la moratoria hipotecaria tendrás que dirigirte a la entidad bancaria con la que mantengas el préstamo y solicitar la moratoria.
Para ello, deberás entregar una solicitud formal de moratoria, acompañada de toda la documentación necesaria que demuestre que cumples con los requisitos legales para acceder a esta medida.
Por ejemplo, pueden pedirte documentos que acrediten tu situación laboral o familiar.
Plazo para tramitar la moratoria hipotecaria
Una vez presentada la solicitud, el acreedor tiene un plazo de 15 días para hacer efectiva la moratoria. Además, deberá informar al Banco de España sobre la duración de esta medida.
Diferencia entre moratoria y carencia
La carencia se establece como parte de las condiciones generales de un préstamo y se puede negociar directamente con el banco.
En contraste, la moratoria es impuesta por una entidad externa al banco, como el Estado, y no está sujeta a negociación; su implementación responde a circunstancias de fuerza mayor o a situaciones excepcionales.